Vad snabba lån kostar beror på vilken typ av lån det handlar om. För dig som privatperson är de vanligaste lånen oftast bolån, billån, blancolån och snabblån. Det finns en uppsjö av olika sorters lån, men det dyraste lånet du tar i ditt liv är troligtvis ett bostadslån. Vad kostar ett bostadslån?
Kostnaden för ett bostadslån beror först och främst på hur mycket pengar du måste låna och till vilken ränta. Det handlar också om vilken bank du väljer och hur stort förhandlingsutrymme du har. Ditt utrymme att förhandla ökar om du har god kreditvärdighet och minskar drastiskt om den är låg. Är kreditvärdigheten riktigt låg kan banken överväga att neka dig lånet.
Inkomster och utgifter
Det som styr hur mycket banken vill låna ut till dig som bolånekund beror på förhållandet mellan dina inkomster och utgifter. Det är också detta förhållande som avgör vilken ränta du får på ditt lån. Du kan få en uppfattning om hur mycket ett bostadslån kan kosta dig om du besöker din bank, eller en bank som verkar intressant, och fyller i en bolånekalkyl. Då får du ett schablonförslag på hur räntan ser ut baserat på inkomst, avbetalningstid och bostadens pris.
Räntan gör att lånet kostar mer
Du måste alltid ha i åtanke att lånet blir dyrare än de faktiska pengarna du lånar och det beror på räntan. Räntan är bankens vinst och det kan dessutom tillkomma extra kostnader i form av uppläggningsavgifter och fakturakostnader m.m. Det är med andra ord räntan som bestämmer hur dyrt ditt lån blir. Innan du tar lånet bör du jämföra lån för att hitta bäst ränta. Det kan skilja tusenlappar i månaden mellan olika banker med olika räntesatser.
Belåningsgrad och återbetalningsförmåga
Andra saker som kan påverka vad ditt lån kommer att kosta dig är till exempel ett begrepp som belåningsgraden. Belåningsgraden hänger samman med din återbetalningsförmåga. Hur mycket du får låna och hur mycket du klarar av att betala tillbaka beror på din inkomst och hur mycket du har kvar när alla dina utgifter är betalda. När banken har gjort en kontroll av dina inkomster och utgifter enligt en fastställd kalkyl erbjuder banken dig en ränta som du får ta ställning till. Du kan få en bättre ränta om banken anser att din förmåga till återbetalning är god.
När du lånar pengar till bostad får du bara låna 85 % av värdet på bostaden. Resterande 15 % kallas kontantinsats och du måste själv bekosta den. Ju mindre av bostadens värde du belånar desto mer måste du betala i kontantinsats, men det tycker banken om. Det betyder att du har tillräckligt med kapital för att du ska kunna få en bättre ränta. Om banken måste ta risker med dig som kund får du betala priset.
Månadskostnad
När du vet vad bostaden kostar, hur mycket du ska betala i kontantinsats och vilken ränta banken kan erbjuda dig får du reda på din månadskostnad. Skaffa dig alltid en bild av hur lånet och räntan kommer att se ut redan i förväg och jämför olika bankers erbjudanden för att få reda på hur mycket det kommer att kosta dig att låna pengar. Inte bara generellt, utan varje månad. Ta också ställning till om du vill ha fast eller rörlig ränta eftersom det påverkar prisbilden för dig som kund.
